Quando temos um imprevisto financeiro e precisamos, de repente, de um dinheiro extra disponível na nossa conta e não o temos guardado, então, regularmente, temos duas grandes hipóteses: contrair um crédito pessoal ou utilizar o cartão de crédito. Neste artigo vamos então explorar isto mais a fundo.
Crédito pessoal
Vamos falar, em primeiro lugar, sobre crédito pessoal para que possas conhecer as suas características principais e isso te possa ajudar a decidir a melhor opção para ti.
O que é um crédito pessoal?
Tal como o nome indica, este é um empréstimo que um banco ou uma financeira te faz para qualquer coisa que pretendas e chama-se “pessoal” porque, em muitos casos nem sequer te perguntam qual é o uso que vais dar ao dinheiro.
Apesar de isto ser verdade, deves ter em atenção que, na maioria dos casos, consegues melhores condições se fizeres um crédito específico para o que pretendes como, por exemplo, compra de carro, obras em casa ou até formação. No entanto, se a tua necessidade não se enquadrar em nenhum destes casos, então poderás recorrer a um sem qualquer finalidade específica.
Como funciona um crédito pessoal?
O primeiro passo é, como em tantas outras coisas, comparar as ofertas disponíveis no mercado. Uma simples pesquisa no Google por “crédito pessoal” vai mostrar-te uma série de empresas e as suas respetivas ofertas. Nunca te esqueças de contactar também o teu próprio banco e conhecer as condições.
Faz a ti próprio um favor e garante que a entidade em causa se encontra devidamente registada para essa atividade no Banco de Portugal. Consulta a lista de instituições autorizadas.
Quando estiveres a comparar as propostas deves olhar para muito mais do que apenas a mensalidade, apesar de esta ser um bom indicador. Teoricamente, quanto mais baixa a prestação, melhor para ti, mas tem atenção a coisas como o prazo, os custos iniciais, a taxa de juro (TAN e TAEG) ou o MTIC (Montante Total Imputado ao Consumidor).
Abre uma folha de Excel, ou uma página no teu caderno e começa a apontar todos os valores que encontrares nas várias propostas. Desta forma consegues ter uma comparação justa e ter a certeza que tomas a melhor decisão.
Quando tomares a tua decisão sobre a melhor proposta, basta seguires os passos para a contratação e, habitualmente, em poucos dias tens o dinheiro disponível na tua contam, incluindo, ou não, os custos iniciais, conforme tenha sido a tua escolha. A partir daí, todos os meses te vai ser debitada a prestação que tenha ficado contratada.
Cartão de crédito
Agora que já entendes o que é um crédito pessoal e como tudo funciona vamos falar da outra opção: o cartão de crédito.
O que é um cartão de crédito?
Um cartão de crédito é uma linha de crédito pré-aprovado que é colocada ao teu dispor. Resumindo, o banco ou a financeira vai olhar para os teus rendimentos e hábitos financeiros e com base nisso, dizer-te que tens disponível em crédito um determinado valor. Quanto melhor estiverem as tuas finanças, também mais alto estará o teu valor de crédito.
Como funciona um cartão de crédito?
Vamos supor que o banco ou a financeira de atribui 1.000€ de plafond e que tu, num determinado mês, usaste o teu cartão para comprar 100€ de coisas. Isto significa que ainda tens 900€ disponíveis para gastar. Quando pagares a tua dívida de 100€, então os 1.000€ de plafond voltam a estar disponíveis, entendes? Desta forma, tens sempre um valor extra disponível para algum imprevisto que aconteça.
Atenção que isto não é dinheiro que o banco te dá. É, pura e simplesmente, dinheiro que o banco ou a financeira te antecipa e que, por isso, tu vais ter de pagar de volta.
Dito isto, é claro que o teu cartão de crédito deve estar sempre com pagamento a 100% da dívida já que, desta forma, evitas o pagamento de juros. Se começares a pagar a tua dívida em prestações, aí sim, podes entrar num caminho difícil de sair.
Para encontrares um cartão de crédito, o caminho é semelhante ao do crédito pessoal e o Google é teu amigo. Carrega aqui para uma pesquisa no Google. Tal como no crédito pessoal, deves ter atenção a uma série de fatores como anuidade, taxa de juro ou programas de recompensas. Mais uma vez, coloca tudo escrito à tua frente para que possas comparar da melhor forma.
O que é melhor? Crédito Pessoal ou Cartão de Crédito?
Como em quase tudo o que toca a finanças, a resposta é “depende” e há espaço para ambos na tua vida. Dito isto, deixo-te algumas dicas:
- As taxas de juro do Crédito Pessoal são, habitualmente, mais baixas do que do Cartão de Crédito;
- Os montantes disponíveis no Crédito Pessoal são, habitualmente, mais altos.
- O pagamento da dívida a 100% está disponível em ambos mas no Crédito Pessoal tens sempre uma taxa de amortização e no Cartão de Crédito não.
- O plafond do cartão de crédito está sempre disponível para usar, quer precises ou não. Se não usares, não pagas nada, assumindo que escolhes um cartão sem custos.
- Os Cartões de Crédito têm, habitualmente, recompensas adicionais como seguros, programas de cashback, ou descontos em parceiros.
Uma mensagem importante para terminar
A utilização de crédito deve ser feita sempre de uma forma muito responsável, ainda para mais quando estamos a falar deste tipo de créditos que, muitas vezes, são usados para comprar coisas que nem sempre precisamos. Garante que os teus rendimentos suportam estas dívidas e que és capaz de não falhar o seu pagamento e, idealmente, as pagar o mais rapidamente possível, poupando assim várias centenas ou milhares de euros em juros, comissões e seguros associados.
Antes de contratares um crédito, seja pessoal ou cartão, tem a certeza que precisas mesmo de comprar isso e que não encontras nenhuma outra forma de poupar o dinheiro que precisas para depois avançares para a compra. Olha para o teu orçamento com calma e vê bem todas as variáveis antes de avançares.
–
Se precisares de ajuda a analisar a tua situação financeira e a tomar a melhor decisão possível, então agenda a tua sessão de mentoria, carregando na imagem abaixo.
–
Espero que tenhas gostado de mais este artigo e que isto te ajude a tomar melhores decisões financeiras.
–
Co-fundador MeuCapital | Educador e Mentor Financeiro
Sérgio Rodrigues nasceu em 1987 em Lisboa e atualmente reside no Porto. A sua formação académica e experiência profissional estão ligadas à gestão, contando já com 15 anos neste ramo. É um apaixonado por finanças pessoais e neste momento é Educador e Mentor Financeiro.
